Categoría: Creditos

¿Cómo será tu hipoteca si la pides este año?

Para nadie es un secreto que el constante cambio de políticas bancarias e hipotecarias, nos llevan a preguntarnos si estamos en capacidad de contraer una hipoteca aun sabiendo que los intereses son muy elevados. ¿Qué estrategia tendrá la banca para este año? ¿Cuantos gastos se deben asumir para contraer esta obligación financiera? En este pequeño estudio estaremos hablando de algunos aspectos que pueden generar un aumento considerable del coste y riesgo de este tipo de operaciones.

Que podría influenciar para que se encarezcan los préstamos solicitados para este fin. Pues bien, pasemos al caso que nos compete, ¿Cómo será tu hipoteca si la pides este año?

Todo indica que los bancos van a subir los intereses de manera significativa, así como también las comisiones de apertura. Esto debido a:

  • La promulgación de una nueva Ley Hipotecaria, que obligará a la banca a asumir el primer anticipo de gastos
  • Fortalecer los escenarios para ejecutar la hipoteca
  • Los bancos deberán asumir la mayor parte de los gastos de protocolización

Estos factores pueden inferir en el aumento de la banca y la única manera que tienen para compensar estos gastos es trasladarlo obligatoriamente al cliente en la subida de intereses.

La buena noticia a favor de los que contraen hipotecas 2019, es que se realizará la promulgación de la nueva ley, que debe entrar en vigencia pronto, y que se debe a que los bancos deben cancelar la mayoría de los gastos de escritura, así como el impuesto sobre el acto jurídico, aranceles de notaria y registro y los honorarios del gestor. Es decir que el cliente solo deberá hacer frente a la tasación de la vivienda.

Para cómo se están presentadas las nuevas políticas de hipoteca, a favor de los clientes, parece oportuno adquirir créditos hipotecarios. Una ventaja de la regulación, en cuanto comience a aplicarse, será en relación a las hipotecas variables, las entidades bancarias solo podrán aplicar una compensación de 0,25% en los tres primeros años o de 0,15% en los cinco primeros, en el caso de hipotecas fijas, la penalización estará en el 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% para el restante del plazo.

La ventaja de trasladar su hipoteca variable a una hipoteca fija podrá gozar de una cuota mucho menor. De poder hacer este tipo de cambio en los tres primeros años del contrato, ya sea a través de una novación o de una subrogación, los bancos cobrarían una comisión del 0,25% en relación al saldo pendiente o capital total a devolver y por lógica si cambia el intereses no hay penalización por cobrar al cliente.

Como será tu hipoteca de cumplirse todo lo antes expuesto, pues será una hipoteca que de alguna manera beneficiará al usuario del préstamo en cuanto a trámites y rapidez se refiere, pero al referirse a los gastos en que incurren las entidades financieras, inminentemente subirán pues será la única manera que tienen los bancos de trasladar al cliente este costo y así puedan recuperar en los costas incurridas debido o relacionados con protocolización o constitucionalidad de contratos hipotecarios.

En Europa se toma como referencia la cotización del Euribor, esta sería la segunda causa y no menos importante, que influye en el alza de las hipotecas con todo a lo que conlleve, se espera que alcance valores promotores a finales del 2019.

Ventajas para el hipotecado, se abaratarán costos adicionales, ya que la promulgación de la nueva ley hipotecaria, obligara a los bancos a cubrir todos los gastos en que se tengan que incurrir para cumplir con el contrato, desventaja aumento de tarifa de intereses y valor hipotecario.

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¿Los prestamos españoles los más caros?

Se pudo notar que los prestamos personales en España duplican a los de la zona euro. El TAE de la eurozona en el mes de diciembre, alcanzó la media del 4,73%, mientras que en el país de España, llegó a 8,49%.

El año anterior, 2017, fue un año muy importante por la excelente concesión de créditos personales a todos los usuarios del país. La cifra total que se obtuvo de euros concedidos a través de productos financieros, fue de 1.945 millones. Dicho importe, a medida que el año avanzó, fue aumentando. En el mes de noviembre, se registró la mayor cantidad de financiación brindada en susodicho año, con un total de 3.220 millones de E: Los datos fueron cedidos por el Banco de España. Sin embargo, la financiación personal aumentó durante 2017 si se compara con la media de eurozona. Esto fue explicado por el excelente comparador financiero llamado HelpMyCash

TAE: Su evolución en el país
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La TAE media registrada en el mes de diciembre del año anterior para la eurozona fue del 4,73%, mientras que en el país de España fue 8,49%. Fácilmente se puede notar la gran diferencia de unos 3,7 puntos porcentuales entre la eurozona y España. Este dato proviene del informe estadístico sobre la eurozona dado por el famoso Banco Central Europeo, junto a diferentes bancos centrales de todo el eurosistema.

En el mes de enero del año 2018, gracias a datos estadísticos dados por el Banco de España, se visualizó el posicionamiento de la TAE en 8,74%; una alza completamente nueva a partir de los datos brindados en diciembre del 2017. Básicamente se puede ver la evolución de la TAE en los dos últimos años, cuya oscilación variaba entre 8% y 9%, alcanzando el nivel más alto: 9,02% en marzo del 2017 y el nivel más bajo: 7,92% en noviembre del 2016.

Te ahorrarías 1.000 euros en el supuesto caso de obtener un credito personal en la eurozona
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La abismal diferencia de precios en los préstamos rápidos en España, comparándolos con los de la eurozona, te da la posibilidad de ahorrar más de 1.000 euros cuando adquieres un crédito de 10.000 euros, junto a un plazo para la devolución de 60 meses.

Sin embargo, la terrorífica diferencia más señalada es en la comparación de adquirir un crédito en Luxemburgo y uno en el país de España. El primero se trata del país menos caro para financiarse. La diferencia supera los 1.500 euros solo en intereses, ¿lo puedes creer?

¿Financiación de los  países en la eurozona?
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Seguramente pienses que, absolutamente todos los países de la Eurozona, poseen una financiación mucho menor que la de España, pero no es así. Se hallan diferentes países, uno de ellos es Estonia, donde obtener un préstamo es mucho más elevado; con la TAE media que llega al 17,93%. Como te mencionaba anteriormente, el otro extremo (la financiación más barata) es Luxemburgo, cuyo intereses medios son 2,77% TAE. Posteriormente Francia con el 3,36% TAE y por último Finlandia con el 3,42%.

España se sitúa en la sexta posición de los diecisiete puestos, donde obtener una financiación es muy costoso. Luego, en el quinto puesto, lo sigue el país Eslovaquia con el 9,18% TAE.

Resumidamente, el prestamo personal en españa es más caro que los de ciertos países en la Eurozona, como Luxemburgo y más bajo que otros como Estonia, debido a la tasa de intereses que existe.

Todos se encuentran a la expectativa sobre qué sucederá a fin del año 2018 y principios del año 2019. Es una situación muy compleja de procesar.

 

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La nueva ley y el giro político encarecerán las hipotecas fijas

Las hipotecas fijas, en este último año que culminó, repuntó al alza en el país de España. Los créditos registrados en octubre, fueron 24.706 en total para poder adquirir una vivienda, el 37% de estos créditos hipotecarios, tuvieron una firma para que sea con interés fijo. Si lo comparas con octubre del año 2016, es un 9,2% más. Muchos compradores se refugian en esta clase de hipoteca por si el Euribor sube, pero se debe tener en cuenta que las mismas están muy cerca de su extinción. Según expertos en el rubro, para el año 2019, se tiene prevista la subida de tipos, nueva ley hipotecaria y el fin de una política monetaria expansiva. ¿Qué opinas acerca de esto?

hipotecas fijas

El señor Ignacio de la Torre, anuncia la subida de la hipoteca fija para el semestre número dos de este año 2018. El BCE se hará cargo de poner fin a su propia política expansiva en algunos meses. ¿Qué quiere decir esto? Según Ignacio, Los diferentes tipos de intereses dependerán de los bonos soberanos y su rentabilidad para evolucionar. También afirmó que BCE ya no comprará deuda para el septiembre que está por venir, esto será anunciado en el mes de junio. Y para culminar, añadió que los bancos tienen un margen bajo al momento de colocar los intereses en una hipoteca, no habrá otro remedio que subirlos dejando de lado la competencia en el mercado. La liquidez será mucho menor, esto implicará que los tipos suban.

 

Dejando de lado lo recientemente dicho, para esta primera parte del año 2018, se espera Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, la cual posiblemente, entre en vigencia lance la firma de las hipotecas fijas, incentivando el convertir un crédito completamente variable a un crédito que tenga interés fijo.

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Esta nueva ley que se aproxima para el principio del 2018, rebajará toda amortización del préstamo, y al mismo tiempo, prohibirá cualquier inclusión de las cláusulas abusivas. Es por esto que diferentes analistas del caso, piensan que la banca aumentará los intereses. Según la AHE, se dice que gracias a la ardua competencia que yace en el mercado financiero, los precios y su subida se podrían evitar.

 

Esta nueva norma dio que hablar en cada rincón de este amplio mundo, y BBVA Research no se quedó atrás. Advirtió que dicha norma podría hacer que los precios de hipotecas fijas se eleven a las nubes.

¿Crees que existe otro factor para afectar los precios de estas hipotecas? ¡Sí! La increíble subida del Euribor para los años que están por llegar lo hará. Las cuotas de hipotecas variables subirán, diferentes entidades aprovecharán para elevar las hipotecas fijas, las cuales poseen una tasa de intereses que rondan el 2% y 3%.

José Luis Martínez da a conocer que los diferentes tipos de interés que se brindan a plazo suben de una forma muy controlada en el mercado financiero, dando una pequeña anticipación al inicio de esta normalización monetaria por BCE.  También anunció que para él, una evolución en el futuro de esta política monetaria, será fundamental para comenzar a valorar todo comportamiento de los tipos de intereses.

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Aunque no lo creas, el comparador HelpMyCash asegura que las hipotecas fijas comenzaron e elevar. No obstante, confirma que la tasa de interés de  las mismas sigue siendo muy accesible y atractiva para todos los compradores. Desde el principio del año 2017 se comenzaron a detectas estas subidas en los préstamos hipotecarios por diferentes entidades financieras. Por otro lado, obtener una hipoteca sigue siendo fiable previo a subidas del Euribor en un futuro. El mismo comparador informa que los tipos todavía siguen bajos y que diferentes entidades brindan una financiación del 80% ¿Será que la competencia está controlando la subidas de los tipos?

Toda la información que te he dado acerca del crédito hipotecario, la nueva ley, encarecimiento de intereses y demás es muy valiosa. Si eres un comprador que busca una hipoteca para adquirir una vivienda, estará expuesto a este cambio que tuvo inicio a principios del año pasado. ¿Qué opinas acerca de todo esto? A medida que el tiempo pase ¿Crees que las entidades financieras si o si tengan que elevar sus intereses?